गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) भारतात स्वतःचे घर असावे हे प्रत्येकाचे स्वप्न असते. हे स्वप्न पूर्ण करण्यासाठी भारत सरकार प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) आणि इतर गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) योजनांच्या माध्यमातून नागरिकांना मोठे आर्थिक सहकार्य करत आहे. जर तुम्ही २०२६ मध्ये स्वतःचे घर घेण्याचा किंवा बांधण्याचा विचार करत असाल, तर होम लोनवरील व्याज सवलत आणि सरकारी योजनांची माहिती असणे अत्यंत आवश्यक आहे.
मुख्य विशेषता आणि लाभ जाणून घेऊया.
सरकारी गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) योजनांचा मुख्य उद्देश देशातील प्रत्येक नागरिकाला परवडणाऱ्या दरात पक्के घर उपलब्ध करून देणे हा आहे.
व्याज अनुदान : पात्र लाभार्थ्यांना होम लोनच्या व्याजावर थेट सवलत मिळते. यामुळे गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) चा एकूण भार कमी होतो आणि दरमहा भरली जाणारी ईएमआय देखील कमी होते.
कमी व्याजदर: सरकारी आणि खाजगी बँकांद्वारे गृह कर्जावर स्पर्धात्मक व आकर्षक व्याजदर दिले जातात.
महिला मालकी प्राधान्य: अनेक गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) योजनांमध्ये घराची नोंदणी महिलांच्या नावे किंवा सह-मालकीने करणे अनिवार्य किंवा फायदेशीर ठरते, ज्यासाठी अतिरिक्त व्याज सवलत मिळते.
उत्पन्न गट आणि वर्गवारी समजून घेऊया .
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) चा लाभ घेण्यासाठी सरकारतर्फे उत्पन्नाचे निकष ठरवण्यात आले आहेत:
ईडब्ल्यूएस (EWS – आर्थिकदृष्ट्या दुर्बल घटक): या गटातील कुटुंबांची वार्षिक उत्पन्न मर्यादा ₹३ लाख पर्यंत असते.
एलआयजी (LIG – अल्प उत्पन्न गट): या गटातील कुटुंबांचे वार्षिक उत्पन्न ₹३ लाख ते ₹६ लाख दरम्यान असते.
एमआयजी (MIG – मध्यम उत्पन्न गट): यामध्ये वार्षिक उत्पन्नानुसार ₹६ लाख ते ₹९ लाख किंवा त्याहून अधिक उत्पन्न असलेल्या मध्यमवर्गीय कुटुंबांचा समावेश होतो (योजनांच्या ताज्या नियमांनुसार).
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) पात्रता निकष जाणून घेऊया .
पक्के घर नसणे: अर्जदार किंवा त्याच्या कुटुंबातील (पती, पत्नी आणि अविवाहित मुले) कोणत्याही सदस्याच्या नावावर भारतात इतर कोणतेही पक्के घर नसावे.
पहिली वेळ खरेदीदार: या गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) चा लाभ प्रामुख्याने पहिले घर खरेदी करणाऱ्यांसाठी असतो.
वयोमर्यादा: अर्जदाराचे वय सामान्यतः २१ ते ६५ वर्षांच्या दरम्यान असावे.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) ची अर्ज प्रक्रिया जाणून घेऊया .
जर तुम्हाला गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) योजनेसाठी अर्ज करायचा असेल, तर तुम्ही खालील अधिकृत माध्यमांचा वापर करू शकता:
जनसमर्थ पोर्टल : याद्वारे विविध सरकारी कर्ज योजना एकाच ठिकाणी डिजिटल पद्धतीने तपासता येतात.
पीएमएवाय अधिकृत संकेतस्थळ : या पोर्टलवर जाऊन तुम्ही तुमच्या पात्रतेची पडताळणी करू शकता आणि ऑनलाइन अर्ज नोंदणी करू शोगी.
बँक शाखा: थेट राष्ट्रीयकृत किंवा खाजगी बँकेच्या शाखेत जाऊन होम गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) साठी कागदपत्रे जमा करून अर्ज करता येतो.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) साठी लागणारे आवश्यक कागदपत्रे पाहूया .
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) कर्जासाठी अर्ज करताना खालील कागदपत्रांची आवश्यकता असते:
ओळख पुरावा: आधार कार्ड, पॅन कार्ड, मतदार ओळखपत्र किंवा पासपोर्ट.
पत्त्याचा पुरावा: वीज बिल, पाणी बिल, रेशन कार्ड किंवा आधार कार्ड.
उत्पन्नाचा पुरावा (पगारदार व्यक्तींसाठी): मागील ३ ते ६ महिन्यांचे सॅलरी स्लिप, फॉर्म १६ आणि बँक स्टेटमेंट.
उत्पन्नाचा पुरावा (व्यवसायिकांसाठी): मागील २-३ वर्षांचे आयटीआर (ITR), ताळेबंद (Balance Sheet) आणि नफा-तोटा खाते.
मालमत्तेची कागदपत्रे: घराची किंवा जमिनीची कागदपत्रे, सातबारा उतारा (लागू असल्यास), पालिकेची परवानगी आणि बांधकाम नकाशा.
गृह कर्जाचे प्रकार समजून घेऊया .
तुमच्या गरजेनुसार बँक विविध प्रकारची कर्जे देते:
होम परचेस लोन : तयार फ्लॅट किंवा घर खरेदी करण्यासाठी.
होम कन्स्ट्रक्शन लोन : स्वतःच्या जमिनीवर नवीन घर बांधण्यासाठी.
प्लॉट परचेस लोन : घर बांधण्याच्या उद्देशाने जमीन खरेदी करण्यासाठी.
होम इम्प्रूव्हमेंट / रिनोव्हेशन लोन : जुन्या घराचे नूतनीकरण किंवा दुरुस्ती करण्यासाठी.
बैलन्स ट्रान्सफर : चालू गृह कर्ज कमी व्याजदर असलेल्या दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरित करण्यासाठी.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) घेताना लक्षात ठेवण्याच्या महत्त्वाच्या गोष्टी पाहूया .
क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score): तुमचा सिबिल स्कोर ७५० किंवा त्याहून अधिक असेल, तर बँक तुम्हाला अतिशय कमी व्याजदरात कर्ज देऊ शकते.
डाऊन पेमेंट (Down Payment): सामान्यतः बँक मालमत्तेच्या मूल्याच्या ८०% ते ९०% पर्यंत कर्ज देतात. उरलेली १०% ते २०% रक्कम तुम्हाला स्वतः (डाऊन पेमेंट म्हणून) भरावी लागते.
व्याजदर प्रकार:
फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट (Floating Rate): बाजारातील बदलांनुसार व्याजदर कमी-जास्त होतात.
फिक्सड इंटरेस्ट रेट (Fixed Rate): संपूर्ण गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) मुदतीत व्याजदर स्थिर राहतो.
अर्ज करण्याची स्टेप-बाय-स्टेप प्रक्रिया पाहूया .
१ – पात्रता तपासणी: सर्वात आधी तुमची पात्रता तपासा. तुमचे वय, उत्पन्न, सिबिल स्कोर आणि उत्पन्नाचा वर्ग (EWS, LIG, MIG) यानुसार तुम्हाला किती कर्ज मिळू शकते याचा अंदाज घ्या.
२ – कागदपत्रे तयार ठेवणे: ओळख पुरावा, उत्पन्नाचे दाखले (सॅलरी स्लिप किंवा ITR) आणि मालमत्तेची कायदेशीर कागदपत्रे एकत्र तयार ठेवा.
३ – बँक किंवा पोर्टल निवडणे: तुम्ही थेट बँकेच्या शाखेत अर्ज करू शकता किंवा जनसमर्थ पोर्टल किंवा PMAY च्या अधिकृत वेबसाइट द्वारे ऑनलाइन अर्ज करू शकता.
४ – कर्ज अर्ज भरणे : अर्जात विचारलेली सर्व वैयक्तिक, व्यावसायिक आणि मालमत्तेची माहिती अचूक भरा.
५ – कागदपत्रे पडताळणी आणि सॅक्शन: बँक तुमच्या कागदपत्ररांची आणि मालमत्तेच्या कायदेशीर बाजूची तपासणी करते. पडताळणी पूर्ण झाल्यावर बँक तुमचे कर्ज मंजूर करते.
६ – कर्ज वितरण : करार झाल्यावर बँक तुमच्या गरजेनुसार किंवा बांधकामाच्या टप्प्यानुसार पैसे थेट बिल्डरला किंवा विक्रेताला हस्तांतरित करते.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) मंजुरीसाठी महत्त्वाच्या टिप्स पाहूया .
सिबिल स्कोर उत्तम ठेवा: ७५० किंवा त्याहून अधिक सिबिल स्कोरमुळे कर्ज लवकर मंजूर होते आणि कमी व्याजदर मिळण्याची शक्यता वाढते.
सह-अर्जदार जोडा: पती-पत्नी किंवा आई-वडिलांना सह-अर्जदार बनवल्यास कर्जाची मर्यादा वाढू शकते आणि गृह कर्ज मिळवणे अधिक सोपे होते.
इतर कर्जे कमी करा: होम लोनसाठी अर्ज करण्यापूर्वी जर तुमची आधीच कोणती पर्सनल कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डचे बिल बाकी असतील, तर ती शक्य तितक्या लवकर फेडून टाका. यामुळे तुमची कर्ज परतफेड करण्याची क्षमता चांगली दिसते.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) कर्जावर मिळणाऱ्या कर सवलती समजून घेऊया .
जेव्हा तुम्ही गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) घेता, तेव्हा तुम्हाला आयकर कायदा अंतर्गत विविध कलमांखाली सवलत मिळते:
कलम २४ – व्याजावर सवलत:
जर तुम्ही स्वतः राहण्यासाठी घर घेतले असेल, तर तुम्ही भरत असलेल्या व्याज रकमेवर वार्षिक ₹२ लाख पर्यंत कर सवलत मिळवू शकता.
कलम ८०सी – मुद्दल परतफेडीवर सवलत:
कर्जाची मुद्दल म्हणून भरलेल्या रकमेवर वार्षिक ₹१.५ लाख पर्यंत कर वजावट मिळवता येते. (यामध्ये इतर पब्लिश केलेल्या योजना जसे की PPF, ELSS चा समावेश देखील असतो).
कलम 80EEA – प्रथम घर खरेदीदारांसाठी अतिरिक्त सवलत:
जर तुम्ही पहिले घर खरेदी करत असाल आणि घराचे मूल्य विशिष्ट मर्यादेत असेल, तर नियमित व्याजाव्यतिरिक्त अतिरिक्त ₹१.५ लाख पर्यंतच्या व्याज सवलतीचा लाभ मिळू शकतो (अटी लागू).
स्मार्ट वित्तीय नियोजन समजून घेऊया .
प्री-पेमेंट करा: तुमच्याकडे जेव्हा केव्हा अतिरिक्त पैसे (उदा. बोनस किंवा इन्सेंटिव्ह) येतील, तेव्हा मूळ कर्जाची रक्कम कमी करण्यासाठी काही भाग भरून टाका (Pre-payment). यामुळे कर्जाचा कालावधी आणि एकूण व्याजाचा भार दोन्ही कमी होतात.
बॅलन्स ट्रान्सफर चा पर्याय: जर तुमच्या चालू कर्जावर बँक जास्त व्याजदर आकारत असेल, तर तुमचे कर्ज कमी व्याजदर देणाऱ्या दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरित (Transfer) करणे फायदेशीर ठरते.
महिलांसाठी गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) चे विशेष फायदे जाणून घेऊया .
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) बऱ्याच राष्ट्रीयकृत आणि खाजगी बँका महिला ग्राहकांना सामान्य व्याजदरापेक्षा ०.०५% ते ०.१०% कमी व्याजदरात गृह कर्ज उपलब्ध करून देतात.
स्टॅम्प ड्युटीमध्ये सवलत: अनेक राज्यांमध्ये जर मालमत्ता महिलेच्या नावावर किंवा संयुक्त नावावर (संयुक्त खरेदी) नोंदवली गेली, तर स्टॅम्प ड्युटी (Stamp Duty) मध्ये १% ते २% पर्यंत सवलत मिळते.
होम लोन इन्शुरन्स जाणून घेऊया .
कर्ज सुरक्षा विमा: गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) घेताना अनेक बँका होम लोन इन्शुरन्स घेण्याचा सल्ला देतात.
फायदा: जर दुर्दैवाने कर्जदाराचा मृत्यू किंवा आपत्ती ओढवली, तर कुटुंबाला कर्जाचा भार सहन करावा लागत नाही. विमा कंपनी उर्वरित कर्जाची रक्कम भरते, ज्यामुळे घराचा ताबा सुरक्षित राहतो.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) परतफेडीचे मार्ग आणि कालावधी समजून घेऊया .
लांब मुदत: गृह कर्जाची परतफेड करण्यासाठी बँका १५ ते ३० वर्षांपर्यंतचा कालावधी देतात.
फायदा: जितका जास्त कालावधी तुम्ही निवडाल, तितकी तुमची मासिक ईएमआय कमी होते, ज्यामुळे दरमहा बजेट सांभाळणे सोपे जाते. मात्र, दीर्घ मुदतीत एकूण व्याजापोटी भरावी लागणारी रक्कम वाढू शकते.
प्रधानमंत्री आवास योजना – शहरी आणि ग्रामीण समजून घेऊया .
सरकारच्या या महत्त्वाकांक्षी योजनेचे दोन प्रमुख भाग आहेत:
PMAY-Urban (शहरी भाग): शहरी भागात राहणाऱ्या लोकांसाठी, जे झोपडपट्टीत, कच्च्या घरात किंवा स्वतःच्या मालकीच्या घराविना राहतात, त्यांना घर बांधण्यासाठी किंवा खरेदी करण्यासाठी सबसिडी दिली जाते.
PMAY-Gramin (ग्रामीण भाग): ग्रामीण भागात राहणाऱ्या पात्र कुटुंबांना पक्के घर बांधण्यासाठी थेट आर्थिक मदत (अनुदान) दिली जाते, ज्याची रक्कम टप्प्याटप्प्याने बँक खात्यात जमा होते.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) घेताना टाळायच्या प्रमुख चुका
केवळ व्याजदर पाहाणे नाही: केवळ कमी व्याजदर पाहण्याऐवजी बँकांची प्रोसेसिंग फी, लीगल चार्जेस आणि इतर छुपे शुल्क तपासून पाहा.
बजेट बाहेरचे कर्ज घेणे: तुमची मासिक कमाई पाहता ईएमआय तुमच्या पगाराच्या ३०% ते ४०% पेक्षा जास्त नसावी, जेणेकरून इतर घरगुती खर्च करताना अडचण येणार नाही.
क्रेडिट रिपोर्टेकडे दुर्लक्ष करणे: अर्ज करण्यापूर्वी तुमचा सिबिल रिपोर्ट तपासा, कारण त्यात काही किरकोळ त्रुटी असल्या तरी कर्ज मंजूर होण्यात अडथळा येऊ शकतो.
योग्य बँक कशी निवडावी?
सार्वजनिक बँका : एसबीआय, बँक ऑफ बडोदा किंवा पंजाब नॅशनल बँक यांसारख्या सरकारी बँकांचे व्याजदर सहसा कमी असतात आणि त्यांचे नियमही पारदर्शक असतात.
खाजगी बँका व एनबीएफसी : एचडीएफसी , आयसीआयसीआय किंवा इतर खाजगी वित्तीय संस्था कागदपत्रे पडताळणी आणि कर्ज मंजुरीची प्रक्रिया अतिशय जलद गतीने करतात, परंतु त्यांचे व्याजदर किंवा प्रोसेसिंग फी किंचित जास्त असू शकते.
प्री-क्लोजर आणि लॉक-इन पिरियड समजून घेऊया .
फ्लोटिंग रेटवर शून्य शुल्क: रिझर्व्ह बँकेच्या नियमांनुसार, जर तुमचे गृह कर्ज फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट वर असेल, तर बँक किंवा वित्तीय संस्था तुमच्याकडून प्री-क्लोजर (कर्ज वेळेपूर्वी पूर्ण फेडणे) वर कोणतेही अतिरिक्त शुल्क आकारू शकत नाही.
जर तुमच्याकडे भविष्यात मोठी रक्कम जमा होणार असेल, तर फ्लोटिंग रेटचा पर्याय निवडणे फायदेशीर ठरते.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) मार्गदर्शकाचा सारांश समजून घेऊया .
स्वतःचे घर घेण्याचे स्वप्न पूर्ण करण्यासाठी कागदपत्रे तयार ठेवणे, सिबिल स्कोर सुधारणे आणि योग्य सरकारी योजनांची (उदा. PMAY) मदत घेणे अत्यंत फायदेशीर ठरते.
कोणतीही कागदपत्रे सही करण्यापूर्वी त्यावरील सर्व अटी आणि व्याजाचे गणित नीट वाचून घ्या.
डिजिटल गृह कर्ज आणि ऑनलाइन प्रक्रिया जाणून घेऊया .
पेपरलेस डॉक्युमेंटेशन: आता तुम्हाला बँकांच्या फेऱ्या मारण्याची गरज नाही. ई-केवायसी , पॅन आणि आधार पडताळणीद्वारे तुमची कागदपत्रे काही मिनिटांत ऑनलाइन सबमिट होतात.
व्हिडिओ केवायसी (Video KYC): बँकेच्या शाखेत न जाता तुम्ही व्हिडिओ कॉलद्वारे तुमची ओळख पटवून प्रक्रिया पूर्ण करू शकता.
इन्स्टंट ॲप्रूवल (Instant Approval): जर तुमचा सिबिल स्कोर उत्कृष्ट असेल आणि उत्पन्न नियमित असेल, तर अनेक बँका प्राथमिक स्तरावर काही तासांतच ‘इन-प्रिन्सिपल ॲप्रूवल’ देतात.
लीगल आणि टेक्निकल पडताळणी जाणून घेऊया .
कायदेशीर तपासणी: बँक तुमच्या मालमत्तेच्या टॅग, मालकी हक्क आणि जुन्या फेरफारची कसून तपासणी करते, जेणेकरून भविष्यात कोणतीही कायदेशीर अडचण येणार नाही.
तांत्रिक मूल्यांकन: बँकेचे इंजिनिअर किंवा आर्किटेक्ट जागेवर जाऊन मालमत्तेची गुणवत्ता, क्षेत्रफळ आणि बाजारभावाचे मूल्यांकन करतात. या मूल्यांकनावरच बँक कर्जाची अंतिम रक्कम ठरवते.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) टॉप-अप लोन पाहूया .
हे काय आहे?: जर तुमचे आधीच एखादे गृह कर्ज चालू असेल आणि तुम्हाला घराच्या नूतनीकरणासाठी, फर्निचरसाठी किंवा इतर कोणत्याही वैयक्तिक आणि व्यावसायिक कामासाठी अतिरिक्त पैशांची गरज भासल्यास, बँक तुम्हाला मूळ कर्जाव्यतिरिक्त एक अतिरिक्त कर्ज देते, ज्याला टॉप-अप लोन म्हणतात.
फायदे:
- यासाठी स्वतंत्रपणे नवीन कागदपत्रे देण्याची फारशी गरज पडत नाही.
- टॉप-अप लोनचा व्याजदर सामान्यतः पर्सनल लोनपेक्षा खूप कमी असतो.
री-फायनान्सिंग आणि बॅलन्स ट्रान्सफर जाणून घेऊया .
व्याजदर कमी करण्याचा मार्ग: जर तुम्ही जास्त व्याजदराने कर्ज घेतले असेल आणि बाजारात इतर बँका कमी व्याजदरात होम लोन देत असतील, तर तुम्ही तुमचे संपूर्ण कर्ज दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरित (Transfer) करू शकता.
- यामुळे तुमचा दरमहा भरला जाणारा ईएमआय लक्षणीयरीत्या कमी होतो.
- कर्जाच्या संपूर्ण मुदतीत व्याजापोटी भरावी लागणारी हजारो-लाखो रुपयांची रक्कम वाचते.
प्री-पेमेंटचे गणित समजून घेऊया .
प्री-पेमेंट म्हणजे काय?: तुमच्या नियमित ईएमआय व्यतिरिक्त जेव्हा कधी तुमच्या हातात अतिरिक्त पैसा (उदा. वार्षिक बोनस, पगारवाढ किंवा व्यवसाय नफा) येतो, तेव्हा कर्जाची मूळ रक्कम कमी करण्यासाठी भरलेली अतिरिक्त रक्कम म्हणजे प्री-पेमेंट होय.
- जेव्हा तुम्ही मूळ रक्कम कमी करता, तेव्हा त्यावर आकारले जाणारे व्याज देखील कमी होते.
- यामुळे तुम्ही एकतर तुमचा मासिक ईएमआय कमी करू शकता किंवा कर्जाचा कालावधी (Tenure) कमी करू शकता. (कालावधी कमी करणे अधिक फायदेशीर ठरते, कारण यामुळे व्याजापोटी जाणारी मोठी रक्कम वाचते).
क्रेडिट हिस्ट्री आणि रीपेमेंट ट्रॅक समजून घेऊया .
नियमित हप्ते: होम लोनचे हप्ते कधीही बाऊन्स होऊ देऊ नका. प्रत्येक महिन्याला ठरलेल्या तारखेला किंवा त्यापूर्वी खात्यात पुुरी रक्कमेची सोय ठेवा.
सिबिल स्कोरवर परिणाम: सातत्याने आणि वेळेवर ईएमआय भरल्यामुळे तुमचा सिबिल स्कोर अत्यंत मजबूत होतो. भविष्यात जर तुम्हाला व्यावसायिक कर्ज किंवा इतर कोणत्याही कर्जाची गरज पडली, तर बँक तुम्हाला अतिशय सहजतेने आणि कमी कागदपत्रांवर कर्ज मंजूर करते.
संपत्ती निर्माण जाणून घेऊया.
कायमस्वरूपी संपत्ती: भाड्याच्या घरात आयुष्य काढण्यापेक्षा गृह कर्जाच्या माध्यमातून घेतलेले घर हे तुमच्या कुटुंबासाठी एक सुरक्षित आणि कायमस्वरूपी संपत्ती बनवते.
वाढणारे मूल्य : जमिनीचे आणि घरांचे बाजारभाव वर्षानुवर्षे वाढत जातात. त्यामुळे तुम्ही आज घेतलेल्या घराचे मूल्य भविष्यात कैक पटीने वाढू शकते, ज्यामुळे ही एक उत्कृष्ट गुंतवणूक ठरते.
सुरक्षित गुंतवणूक आणि कायदेशीर सुरक्षा पाहूया .
बँकेची कसून तपासणी: जेव्हा तुम्ही बँकेकडून होम लोन घेता, तबँक त्या मालमत्तेची सर्व कायदेशीर कागदपत्रे अतिशय बारीकसाऱ्याने तपासते. त्यामुळे ती जागा किंवा फ्लॅट कोणत्याही फसवणुकीपासून किंवा कायदेशीर वादापासून मुक्त असल्याची खात्री होते, जी स्वतःच्या पैशाने खरेदी करताना अनेकदा तपासणे कठीण जाते.
सह-अर्जदार कोण बनू शकते?
कुटुंबातील सदस्य: सामान्यतः पती-पत्नी, आई-वडील किंवा सख्खा भाऊ/बहीण यांना गृह कर्जात सह-अर्जदार बनवता येते.
मालमत्तेची सह-मालकी: जे लोक सह-अर्जदार असतात, त्यांचे त्या घराच्या मालकी हक्कामध्येही नाव असणे आवश्यक असते.
सह-अर्जदार जोडण्याचे प्रमुख फायदे
कर्ज पात्रता वाढते: जर एका व्यक्तीचे उत्पन्न कमी असेल, तर पती-पत्नी दोघांचे उत्पन्न एकत्र दाखवून बँक अधिक रकमेचे कर्ज मंजूर करते. यामुळे हवे असलेले मोठे किंवा अधिक किमतीचे घर खरेदी करणे सोपे जाते.
दोघांनाही कर सवलत : जर कर्ज आणि मालमत्ता संयुक्त नावावर असेल, तर आयकर कायद्यानुसार दोघेही वेगवेगळे व्याजावर (कलम २४) आणि मुद्दलावर (कलम ८०सी) कर सवलतीचा लाभ घेऊ शकतात.
महिला सह-अर्जदार असल्यास अतिरिक्त सवलत: जर सह-अर्जदार म्हणून कुटुंबातील महिलेचे नाव असेल, तर बऱ्याच बँका व्याजदरात सवलत देतात आणि काही राज्यांमध्ये स्टॅम्प ड्युटीमध्येही सूट मिळते.
री-पेमेंटचे सुलभ मार्ग पाहूया .
ईसीएस / नॅच : गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) चा हप्ता दरमहा तुमच्या बँक खात्यातून स्वयंचलित पद्धतीने कट होण्यासाठी नॅच मँडेट दिले जाते. यामुळे हप्ता भरण्याची तारीख विसरण्याचा प्रश्नच उरत नाही आणि लेट फी वाचते.
स्टँडिंग इन्स्ट्रक्शन (SI): तुम्ही तुमच्या नेट बँकिंग खात्यातून दरमहा ठराविक तारखेला हप्ता जमा होण्यासाठी स्टँडिंग इन्स्ट्रक्शन सेट करू शकता.
आपत्कालीन परिस्थितीत काय करावे?
नोकरी किंवा उत्पन्नात अडचण आल्यास: जर भविष्यात कधी अचानक आर्थिक संकट आले किंवा नोकरी/व्यवसायात अडचण निर्माण झाली, तर अजिबात घाई करू नका. त्वरित तुमच्या बँकेशी संपर्क साधा.
मॉरॅटोरियम किंवा पुनर्रचना : बँका अशा कठीण प्रसंगी ग्राहकांना कर्जाचा कालावधी वाढवून देऊन किंवा ईएमआय थोडा वेळ पुनर्रचित (Restructure) करून मदत करू शकतात.
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) सुरू असताना किमान ६ महिन्यांच्या ईएमआयएवढी रक्कम नेहमी आपत्कालीन निधी म्हणून बाजूला ठेवावी, जेणेकरून संकटाच्या काळात कर्जाचे हप्ते वेळेवर भरता येतील.
होम लोन इन्शुरन्स आणि सुरक्षा पाहूया .
हे कशासाठी आवश्यक आहे?:गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana)हे सहसा १५ ते ३० वर्षांसारख्या दीर्घ मुदतीचे असते. अशा लांब कालावधीत कुटुंबाच्या सुरक्षेसाठी होम लोन इन्शुरन्स काढणे अत्यंत गरजेचे ठरते.
फायदा: जर दुर्दैवाने गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) दाराचा अकाली मृत्यू किंवा गंभीर अपघात झाला, तर विमा कंपनी उर्वरित गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana) ची रक्कम थेट बँकेला भरते. यामुळे कुटुंबाला कर्जाचा बोजा सहन करावा लागत नाही आणि घराची मालकी पूर्णपणे सुरक्षित राहते.
अंतिम महत्त्वाच्या टिप्स जाणून घेऊया .
बजेटचे अचूक गणित: होम लोनचा ईएमआय हा तुमच्या मासिक उत्पणाच्या ३५% ते ४०% पेक्षा जास्त असणार नाही याची काळजी घ्या.
नियम व अटी वाचा: बँकेकडून कर्ज करार वर सही करण्यापूर्वी पूर्व-पेमेंट रिसेल प्रॉपर्टीसाठी गृह कर्ज
हे काय आहे?: जेव्हा तुम्ही आधीपासूनच बांधलेले किंवा दुसऱ्या मालकाच्या नावावर असलेले जुने घर किंवा फ्लॅट खरेदी करता, तेव्हा त्याला रिसेल प्रॉपर्टी म्हणतात.
बँकेची पडताळणी: रिसेल प्रॉपर्टीसाठी बँक अधिक कडक तपासणी करते. घराचे वय (Age of the property), स्ट्रक्चरल स्टेबिलिटी आणि जुन्या मालकाची कागदपत्रे यात प्रामुख्याने तपासली जातात.
लोनचे प्रमाण: जुन्या घरांच्या बाबतीत बँक सहसा मालमत्तेच्या मूल्याच्या ७५% ते ८०% पर्यंतच कर्ज मंजूर करते, त्यामुळे डाऊन पेमेंटची रक्कम थोडी जास्त लागली शकते.
लीगल आणि टायटल डीड क्लिअरन्स जाणून घेऊया .
टायटल सर्च : रिसेल प्रॉपर्टी खरेदी करताना मागील ३० वर्षांचा टायटल हिस्टरी (Chain of Documents) तपणे अत्यंत आवश्यक असते. मालमत्तेचा खरा मालक कोण आहे हे यामुळे स्पष्ट होते.
क्लोजर सर्टिफिकेट : जुन्या मालकाने जर यापूर्वी त्या घरासाठी कोणतेही कर्ज घेतले असेल, तर ते पूर्णपणे फेडल्याचे ‘ना हरकत प्रमाणपत्र’ आणि बँकेचे क्लोजर सर्टिफिकेट असणे बंधनकारक आहे.
स्थानिक प्राधिकरण मंजुरी: महानगरपालिका किंवा ग्रामपंचायतीचा अप्रूव्ह्ड नक्शा आणि प्रॉपर्टी टॅक्स भरल्याची पावती असणे गरजेचे आहे.
सिबिल स्कोर म्हणजे काय आणि तो का महत्त्वाचा आहे?
ओळख: सिबिल स्कोर हा तुमच्या मागील वित्तीय व्यवहारांचा, कर्जाच्या परतफेडीचा आणि क्रेडिट कार्डच्या वापरावर आधारित ३ अंकी अहवाल असतो (जो सहसा ३०० ते ९०० दरम्यान असतो).
गृह कर्ज योजना (gruh karj yojana)वर परिणाम: जर तुमचा सिबिल स्कोर चांगला असेल, तर बँक तुम्हाला अतिशय कमी व्याजदरात आणि झटपट कर्ज मंजूर करते.
चांगल्या सिबिल स्कोरचे निकष आणि फायदे
उत्कृष्ट स्कोर (७५० किंवा त्याहून अधिक): हा स्कोर गृह कर्जासाठी सर्वात उत्तम मानला जातो. यावर बँका सर्वात कमी व्याजदर आणि आकर्षक ऑफर्स देतात.
मध्यम स्कोर (६५० ते ७४९): या स्कोरवर कर्ज मिळू शकते, परंतु व्याजदर थोडा जास्त असण्याची शक्यता असते.
कमी स्कोर (६५० पेक्षा कमी): या स्थितीत कर्ज मिळणे कठीण होऊ शकते किंवा सह-अर्जदार जोडण्याची किंवा जास्त डाऊन पेमेंटची अट घातली जाऊ शकते.
सिबिल स्कोर कसा सुधारावा?
क्रेडिट युटिलायझेशन कमी ठेवा: तुमच्या क्रेडिट कार्डच्या एकूण मर्यादेच्या ३०% पेक्षा जास्त वापर करू नका.
वेळोवेळी तपासणी: वर्षातून किमान एकदा तुमचा सिबिल रिपोर्ट मोफत तपासून घ्या, जेणेकरून त्यात काही तांत्रिक त्रुटी किंवा चुकीची नोंद असल्यास ती वेळीच सुधारता येईल.
PMAY मधील मुख्य बदल आणि फायदे
शहरी आणि ग्रामीण विस्तार: २०२६ मध्ये PMAY (Urban 2.0 आणि अंतर्गत घरांच्या बांधकामासाठी आणि खरेदीसाठी दिल्या जाणाऱ्या अनुदानात सुलभता आणली आहे.
व्याज सवलत योजना : मध्यमवर्गीय आणि अल्प उत्पन्न गटातील नागरिकांना होम लोनच्या व्याजावर थेट दीड ते अडीच लाखांपर्यंतची सूट मिळण्याची सोय या योजनेत उपलब्ध करून दिली जाते.
किमान व्याजदर लाभ: सरकारी बँका PMAY अंतर्गत मंजूर होणाऱ्या कर्जांवर इतर कर्जांच्या तुलनेत विशेष सवलतीचे व्याजदर लागू करतात.